Dopo una forte grandinata, un fabbricato coperto in cotto, subisce notevoli danni al tetto.

Essendo esclusi i danni da eventi atmosferici ai fabbricati aperti da uno o più lati, viene respinto l'indennizzo.

La presenza dell'estensione ai danni da grandine agli elementi fragili, anche a fabbricati aperti da uno o più lati, viene considerata comunque priva di effetto e quindi non operante, perchè si sono danneggiati elementi non fragili (coppi in cotto).

Non mi sembra condivisibile tale decisione.

Non capisco inoltre il principio ispiratore, che esclude dalla clausola eventi atmosferici, la rottura causata da grandine di elementi che si sarebbero rotti comunque anche in presenza di fabbricato chiuso su tutti i lati.

Vi chiedo gentilmente un Vostro parere.

Assinews risponde:
In effetti, qualche contraddizione c’è, anche se per la verità la stragrande maggioranza dei testi di polizza (anche quelli in forma All Risks…all’italiana…) prevede la formulazione citata nella domanda.
Tentiamo, nei limiti del possibile, una spiegazione:
1) se è vero che i coppi in cotto non sono “fragili”, è però vero che la struttura aperta del fabbricato lo rende particolarmente vulnerabile all’azione degli eventi atmosferici del tipo “ vento e grandine”: essendo questa una circostanza nota e la cui verificazione è altamente probabile, conseguentemente l’assicuratore esclude questa tipologia di danni;
2) l’estensione – a pagamento - “danni da grandine ad elementi fragili” viene solitamente rilasciata con sottolimiti piuttosto modesti e con franchigie o scoperti di una certa rilevanza, motivo per cui l’entità dei possibili indennizzi non preoccupa particolarmente l’assicuratore.
Sarebbe senz’altro opportuno che il mercato assicurativo riformulasse meglio queste clausole, quantomeno per calibrare il contenuto della garanzia rispetto all’esigenza di tutelare effettivamente il patrimonio dell’assicurato, specialmente per quegli eventi la cui imprevedibilità (vale a dire: bassa frequenza) ed entità economica del danno (cioè: impatto rilevante) assumono le caratteristiche di un rischio effettivamente e convenientemente assicurabile.