Quante volte, per motivazioni che non spetta a noi giudicare, un soggetto capace di evidenti mezzi economici (proprietario di grosse auto, di barche, ecc. ecc.) presenta dichiarazioni dei redditi da, ad esempio, 20.000 € annui. Sono soggetti che chiedono adeguate coperture assicurative riferite alla loro persona per sostenere la loro capacità di disporre di beni e servizi per se e per i propri cari.

Leggendo il n. 153 all’articolo ”Sinistro infortuni e principio indennitario” ed il successivo recente n. 184 pag. 90 “Quesito su assicurazione infortuni con più assicuratori”, ho posto il quesito ad un mio legale che mi indica, in via preventiva, che un soggetto con un reddito di 20.000€ annui che stipula una polizza I.P.INF. per 1.000.000€, con una o più Compagnie, in caso di sinistro POTREBBE vedersi negare la propria prestazione per la evidente sproporzione tra il reddito e l’indennizzo dovuto visto che questo si porrebbe in violazione del principio indennitario.

Noi intermediari dobbiamo essere coerenti ed offrire soluzioni assicurative adeguate. Quali criteri possono essere suggeriti per la pre-definizione della somma da assicurare per il caso di invalidità permanente sulla testa di un ipotetico soggetto dianzi descritto?

Assinews risponde:
Concordiamo con il Suo legale, nel senso che – nell’ipotesi di una somma assicurata per I.P. di 50 volte superiore al reddito annuo dell’assicurato – in caso di sinistro la compagnia assicuratrice potrebbe invocare il principio indennitario, che - come ASSINEWS ha puntualmente riferito - ormai diverse sentenze della Corte di Cassazione (anche a Sezioni Unite) hanno affermato essere applicabile all’assicurazione infortuni non per il caso di morte.

Come noto, noi siamo invece di avviso opposto, nel senso che riteniamo assolutamente non applicabile all’assicurazione infortuni il principio indennitario, tanto in assenza quanto in presenza di assicurazione presso diversi assicuratori, valendo il principio della determinazione convenzionale, per accordo tra le parti, delle somme assicurate. Giusto quanto le stesse imprese hanno insegnato a generazioni di tecnici e di intermediari!!!

Malgrado i ripetuti inviti rivolti da ASSINEWS al mondo delle imprese assicuratrici, però, nessuna ha preso posizione al riguardo, almeno per quanto ne sappiamo. Tutte sono state zitte. Nessuna si è esposta. Ergo, ognuna si riserva in caso di sinistro di decidere se invocare o meno il principio indennitario, sfruttando a proprio favore la cervellotica affermazione della Cassazione.

Per forza di cose, dobbiamo perciò consigliarle di richiedere alla propria mandante l’autorizzazione a contrattualizzare, in ogni polizza infortuni, che “in caso di sinistro, la Società non applicherà il principio indennitario” o altra analoga clausola.
Se avrà risposta positiva, abbia la cortesia di comunicarcelo. Ben volentieri ne daremo notizia.